Nosotros tenemos la culpa de nuestros propios impagos



En muchas ocasiones los impagos y morosos no se producen por motivos o causas ajenos a nuestra empresa, si no todo lo contrario, somos los máximos culpables. Es decir, los morosos en muchas ocasiones “nos los hemos buscado nosotros mismos”.
Obviamente, la principal causa de que un moroso sea un moroso es el propio moroso, faltaría más. Para eso es él quien no nos paga. Pero existen ciertas actitudes o políticas empresariales que fomentan la aparición de impagos. No es que nuestra política haga que nuestro cliente se convierta en moroso, si no más bien que nuestras acciones fomentan que se nos cuelen más morosos de los deseables (o de los normal).
Entre algunas de estas prácticas poco aconsejables están:

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La morosidad de los ayuntamientos me ahoga


Desde que estamos inmersos en la crisis muchas son las empresas que se están viendo en verdaderas dificultades para proseguir en sus negocios y algunas incluso han tenido que echar el cierre y no precisamente por el aumento de la competencia, por el descenso de ventas, por impagos de facturas de otras empresas clientes, etc. Nada de eso. El motivo de tal problema es, a mi juicio, mucho más grave. Y no es otro que la morosidad de las administraciones públicas, y más en concreto de los Ayuntamientos, que son los más cercanos al pueblo y los que están en primera fila para solucionarnos los problemas. Aunque ahora, también están en primera fila para crearnos los problemas.

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El problema de la morosidad es más sencillo de lo que parece

La morosidad que estamos viviendo en los últimos meses (muchos meses) está provocando que muchas de las pequeñas y medianas empresas españolas o estén pasando por auténticas dificultades o simple y desgraciadamente tengan que cerrar.

Se pueden realizar exhaustivos análisis de las causas, estudios macro y micro económicos, estudios de coyuntura, análisis económico-financieros, etc. Pero la realidad y lo que la gente y los pequeños empresarios y autónomos experimenta en el día a día es mucho más sencillo que todo eso.

Y todo lo podemos resumir en este gráfico (fuente:straconx.com) que muestra la sencillez del proceso productivo de cualquier empresa. Un ciclo que, como la pescadilla, se muerde la cola y una vez en marcha no se sabe donde está el comienzo ni el final del ciclo. Simplemente tiene que ir avanzando para que funcione, y si no avanza o uno de sus engranajes deja de funcionar, pues surgen los problemas que pueden llevar al cierre de la empresa o negocio.
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Cuatro estrategias para gestionar impagados

Antes de analizar qué hacer con los deudores, hay que dejar claro que el problema del moroso no está en gestor profesional de recobro. La mayoría de los deudores empresariales están pasando un bache y trabajan activamente con los responsables de recobro para intentar solucionarlo de forma amistosa.

Todos los días escuchamos o leemos los datos sobre la morosidad en España, sobre el aumento de los impagos, la popularidad de los concursos de acreedores, etc. Y muchos nos preguntamos, ¿hay una vacuna contra todo esto?

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American Express regala 300 USD a sus posibles morosos a cambio de darse de baja

Como lo oyen. American Express está atravesando grandes problemas para reducir la alta morosidad de sus clientes de tarjetas de crédito. Como medida de choque, la compañía de pagos número uno del mundo está ofreciendo un incentivo muy agresivo a sus peores clientes: 300 Dólares si cancelan la deuda que tengan pendiente con Amex y se dan de baja en la compañía.

Lo que no saben los destinatarios de tan elegante oferta es que al aceptarla, su perfil de crédito se verá penalizado: En Estados Unidos todos los particulares tienen un “perfil de crédito” o “credit profile” que no es más que un credit scoring personal.  Al cancelar una tarjeta de crédito, los sistemas de scoring consideran que disminuye la capacidad de crédito de la persona y probablemente se le penalizará por ello aumentando el tipo de interés del resto de tarjetas. A este respecto recomendamos la lectura del blog de Mike Shedlock.

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La Morosidad en las Compras a Plazos

Uno de los grandes motores de la economía ha sido el consumo privado. A su vez, el consumo privado se ha apoyado en el crédito al consumo: Muebles, viajes, lavadoras, coches, ordenadores, etc. Los últimos años en España se ha financiado todo.

Hasta el año 2007 la morosidad en el crédito al consumo era algo puntual y controlado. Pero en 2008 no se pagaron  21.130 Mill. de  euros por compras y servicios con pagos aplazados, lo cual representa un aumento del 84% sobre el año 2007.
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IV Foro de Gestión Cobros y Prevención de la Morosidad

Las mala situación económica y el aumento de la morosidad están obligando a las empresas a reforzar sus políticas de minimización del riesgo comercial con los clientes. Durante esta cuarta edición del foro profesional, organizado por Interbannetwork, los expertos analizarán la toma de decisiones financieras en estos momentos de crisis, en los que las empresas sufren la falta de liquidez y se ven arrastradas en muchas ocasiones a la vía judicial para reclamar los impagos.

El foro, tratará temas que son familiares para los lectores de este blog:

  • Claves para minimizar nuestro riesgo comercial con clientes y prevenir la morosidad.
  • Claves para la gestión óptima de la morosidad.
  • Claves para la reclamación de impagados por vía judicial.

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…y los efectos impagados crecen y crecen

Si en el artículo anterior comentaba que la creación de empresas no está en su mejor momento y que la disolución de sociedades está por las nubes, parte se puede entender por el número de efectos de comercio impagados.
El INE también ha publicado hoy los datos sobre los efectos impagados, y siguen repuntando. Crecen y crecen, tanto en número como en importe.

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Cada vez resulta más difícil acceder a financiación

El Consejo Superior de Cámaras de Comercio de España ha publicado hoy una encuesta sobre el acceso de las Pymes a financiación bancaria (encuesta que puedes descargarte pinchando aquí), revelando unos datos que, sinceramente, no sorprenden mucho, pues todos sabemos de las dificultades que tienen las pequeñas y medianas empresas para conseguir dinero de los bancos.
El informe se ha realizado sobre una muestra 400 pymes sobre el universo de 1.660.000 Pymes (con menos de 250 trabajadores) y los principales resultados de la encuesta son los siguientes:

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La morosidad más alta de la última década

La morosidad en España sigue aumentando mes a mes y ya hemos roto la barrera del 3%, que no se rompía desde noviembre de 1997, cuando se situó en el 3,094%. En noviembre de 2008 la morosidad del conjunto de Entidades de Crédito aumentó hasta el 3,184%, con 59.460 millones de créditos dudosos sobre 1.867.472 millones de euros en créditos concedidos a familias y empresas.
El Banco de España, organismo que recoge estos datos, define los créditos dudosos como aquellos créditos que presenten dudas razonables sobre su reembolso total (principal e intereses) en los términos pactados contractualmente, incluyendo también los créditos morosos, que son aquellos que tienen algún importe vencido, bien del principal, bien de los intereses o gastos pactados contractualmente, con más de tres meses de antigüedad.

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Los efectos de comercio impagados siguen en su línea

Hoy ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE) las cifras de los efectos de comercio impagados del mes de noviembre, y siguen la misma línea de los meses anteriores, es decir, un alto número de impagos y un alto importe de impagos. Aunque los datos son un poco más bajos que los del mes anterior, suponen un 37,5% más de efectos impagados y un 79,2% más en importe que los datos de noviembre de 2007. El importe medio de los efectos impagados sigue siendo superior a 3.000 euros, en concreto 3.317 euros.
Como vemos, muchas de nuestras empresas siguen sin pagar, lo que supone que otras muchas empresas siguen sin cobrar.

Benjamin Franklin: El Crédito y los Buenos Pagadores

Franklin

Max Weber, en su famosa obra “La Ética Protestante y El Espíritu del Capitalismo“, cita en numerosas ocasiones a Benjamin Franklin (1706-1790), como teórico moralista del espíritu emprendedor norteamericano y su fuerte sentido puritano en la vida y los negocios.

Los principios de Franklin han sido criticados -sobre todo en Europa- por utilitaristas: Predicaba una rectitud moral en los negocios en tanto convenía para conseguir un fin: el enriquecimiento.

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