La imposibilidad de comparar datos de morosidad a nivel europeo

Ante la lluvia periódica de datos de morosidad bancaria en España, sería más que interesante poder poner en relación dichos datos con el resto de paises europeos, al igual que se hace con otros datos como el déficit público, los niveles de deuda, ect.

La European Mortage Federation (EMF) está esfrozándose en esta tarea de normalizar la información de morosidad hipotecaria dentro de la Unión Europea. Por ahora ha resultado  misión imposible: la propia federación reconoce que los compotentes de los inidicadores de morosidad son tan dispares en cada pais, que ni siquiera es posible tener una definición común de lo que es o no es considerado “morosidad”.

En Bélgica, Dinamarca, Irlanda, Polonia, España y Suecia, las hipotecas son sonsideradas en mora si el deudor acumula retrasos de tres meses o más. En Francia e Italia, sin embargo, los préstamos comienzan a ser morosos después de seis meses de impago.

Otra diferencia que dificulta la realización de estudios, es la metología  que cada pais usa para calcular sus ratios de mora: En unos paises los ratios de morosidad hipotecaria representan el número de hipotecas impagadas respecto del número total de hipotecas vivas. En otros este ratio es el valor de los impagados respecto del valor total de las hipotecas.

Más disparidades: No sólo las definiciones de morosidad o el cálculo de ratios difieren entre paises. Tampoco se ponen de acuerdo la cantidad de datos.  A este respecto llama la atención  la poca información que un pais como Alemania publica sobre la morosidad hipotecaria de su sistema.

España tiene también sus propias pecularidades. Si bien la definición de préstamo dudoso viene dada por el Banco de España – impagos con al menos tres meses de antiguedad-, la política de provisiones a la que está sometida la banca permite “enmascarar” en cierto grado parte de la morosidad. En el Reino Unido se considera morosidad hipotecaria a las cantidades vencidas y no pagadas del principal de la hipoteca… pero no de los intereses impagados.

Ante la disparidad de datos y métodos la EMF sólo llega auna conclusión: la morosidad y los embargos se están dejando notar, pero en menor medida que en anteriores crisis; debido principalmente a los bajos tipos de interés que Europa disfruta.  La EMF alerta que el peligro que supone para la morosidad el aumento del desempleo y de los tipos de interés.  En el contexto europeo actual, donde se predican nuevas regulaciones financieras, es sorprendente que no exista si quiera una definición única de morosidad.