Gestión del Riesgo y la Morosidad en la Empresa
Los efectos de comercio impagados durante el mes de febrero han descendido un 17,24% con respecto al primer mes de 2009. Este dato, obviamente, es bueno. Pero si comparamos este febrero con el del año pasado, nos daremos cuenta que no es tan bueno, ya que hace 12 meses se impagaban un 17,69% menos de efectos de comercio, o lo que es lo mismo, ahora se impagan más que hace un año, cuando se impagaban 467.200 efectos y hace un par de meses 549.847.
El otro día leyendo la versión digital de The Economist me encontré con un artículo ciertamente sorprendente sobre los rasgos faciales de las personas y su capacidad de solvencia. El título del artículo lo dejaba bien claro “La solvencia de la gente, al parecer, puede verse en su aspecto”.
Hace años, la “ciencia de la fisonomía” era considerada una burla y nadie le hacía caso. Pero al parecer ahora se está poniendo de moda y su ideario de que “la cara es el reflejo del carácter” se empieza a tomar en serio.
Continuar leyendo “Déjame ver tu rostro y te diré si eres un moroso”
En muchas ocasiones los impagos y morosos no se producen por motivos o causas ajenos a nuestra empresa, si no todo lo contrario, somos los máximos culpables. Es decir, los morosos en muchas ocasiones “nos los hemos buscado nosotros mismos”.
Obviamente, la principal causa de que un moroso sea un moroso es el propio moroso, faltaría más. Para eso es él quien no nos paga. Pero existen ciertas actitudes o políticas empresariales que fomentan la aparición de impagos. No es que nuestra política haga que nuestro cliente se convierta en moroso, si no más bien que nuestras acciones fomentan que se nos cuelen más morosos de los deseables (o de los normal).
Entre algunas de estas prácticas poco aconsejables están:
Continuar leyendo “Nosotros tenemos la culpa de nuestros propios impagos”
Además del tipo de interés de demora en operaciones comerciales aplicable en casos de demora en pagos derivados de contratos mercantiles, existe otro interés de demora: el tipo de interés de demora a efectos tributarios.
Este tipo de interés de demora se aplica en las demoras de pagos a la Hacienda Pública y es el tipo de interés legal del dinero (que se publica todos los años en las Leyes de Presupuestos Generales) incrementado en un 25%. En la Ley de Presupuestos Generales del Estado para el 2009 el tipo de interés legal del dinero se estableció en el 5,5%, por lo tanto, el tipo de interés de demora a efectos tributarios se situó en el 7%.
Continuar leyendo “Hacienda también baja su interés de demora”
Uno de los aspectos más importantes a la hora de reclamar cualquier deuda o impago que tengamos es contar con aquellas pruebas documentales que certifiquen que, efectivamente, un cliente nos debe dinero.
Por lo tanto, siempre habrá que guardar toda la documentación relativa a cada transacción y, en la medida de lo posible, siempre habrá que plasmar la operación en papel en todos sus términos. Eso de “no hace falta que lo pongas, ya te digo yo que lo haré así” no debe llevarse en los negocios. Si un cliente se compromete a pagar dentro de 2 meses mediante un cheque bancario, pues que se especifique así en la factura, en el contrato, etc.
Está claro y es evidente que en los tiempos en los que nos encontramos es muy difícil evitar que antes o después nos encontremos con morosos. La incertidumbre económica y financiera mundial campa a sus anchas, y se ensaña aún más en España, tal y como apuntan los principales organismos internacionales, como el Fondo Monetario Internacional o el Banco Mundial.
Por tanto, ante está profunda crisis todos tenemos miedo a la hora de vender a crédito, ya que realmente no tenemos una garantía de que vayamos a cobrar. Y claro, si al hecho de que se vende menos le sumas que dos o tres clientes no paguen, nos aboca a una situación de liquidez muy preocupante que de mantenerse o aumentarse pueden (y así ha ocurrido) derivar en el cierre de cualquier empresa.
¿Y qué se puede hacer? Porque está claro que “tal y como está el patio” tampoco podemos ir rechazando posibles ventas por miedo a impagos.
Pues se pueden tomar algunas medidas que nos garanticen el cobro de cada céntimo que hemos vendido, y entre estas medidas o soluciones las más utilizadas son:
Los dos problemas clave para las pymes españolas respecto de la morosidad son:
Recientemente Francia ha llevado a cabo una reforma legislativa que limita el periodo de pago de las facturas a 45 dias. Lo mejor de dicha reforma es incluye un sistema de sanciones en caso de incumplimiento.
Continuar leyendo “Objetivos de la Plataforma anti-morosidad: Ley de Morosidad efectiva y cumplimiento de pagos de la Administración”
Desde que estamos inmersos en la crisis muchas son las empresas que se están viendo en verdaderas dificultades para proseguir en sus negocios y algunas incluso han tenido que echar el cierre y no precisamente por el aumento de la competencia, por el descenso de ventas, por impagos de facturas de otras empresas clientes, etc. Nada de eso. El motivo de tal problema es, a mi juicio, mucho más grave. Y no es otro que la morosidad de las administraciones públicas, y más en concreto de los Ayuntamientos, que son los más cercanos al pueblo y los que están en primera fila para solucionarnos los problemas. Aunque ahora, también están en primera fila para crearnos los problemas.
Continuar leyendo “La morosidad de los ayuntamientos me ahoga”
La morosidad que estamos viviendo en los últimos meses (muchos meses) está provocando que muchas de las pequeñas y medianas empresas españolas o estén pasando por auténticas dificultades o simple y desgraciadamente tengan que cerrar.
Se pueden realizar exhaustivos análisis de las causas, estudios macro y micro económicos, estudios de coyuntura, análisis económico-financieros, etc. Pero la realidad y lo que la gente y los pequeños empresarios y autónomos experimenta en el día a día es mucho más sencillo que todo eso.
Y todo lo podemos resumir en este gráfico (fuente:straconx.com) que muestra la sencillez del proceso productivo de cualquier empresa. Un ciclo que, como la pescadilla, se muerde la cola y una vez en marcha no se sabe donde está el comienzo ni el final del ciclo. Simplemente tiene que ir avanzando para que funcione, y si no avanza o uno de sus engranajes deja de funcionar, pues surgen los problemas que pueden llevar al cierre de la empresa o negocio.
Continuar leyendo “El problema de la morosidad es más sencillo de lo que parece”
Como lo oyen. American Express está atravesando grandes problemas para reducir la alta morosidad de sus clientes de tarjetas de crédito. Como medida de choque, la compañía de pagos número uno del mundo está ofreciendo un incentivo muy agresivo a sus peores clientes: 300 Dólares si cancelan la deuda que tengan pendiente con Amex y se dan de baja en la compañía.
Lo que no saben los destinatarios de tan elegante oferta es que al aceptarla, su perfil de crédito se verá penalizado: En Estados Unidos todos los particulares tienen un “perfil de crédito” o “credit profile” que no es más que un credit scoring personal. Al cancelar una tarjeta de crédito, los sistemas de scoring consideran que disminuye la capacidad de crédito de la persona y probablemente se le penalizará por ello aumentando el tipo de interés del resto de tarjetas. A este respecto recomendamos la lectura del blog de Mike Shedlock.
Continuar leyendo “American Express regala 300 USD a sus posibles morosos a cambio de darse de baja”
Las mala situación económica y el aumento de la morosidad están obligando a las empresas a reforzar sus políticas de minimización del riesgo comercial con los clientes. Durante esta cuarta edición del foro profesional, organizado por Interbannetwork, los expertos analizarán la toma de decisiones financieras en estos momentos de crisis, en los que las empresas sufren la falta de liquidez y se ven arrastradas en muchas ocasiones a la vía judicial para reclamar los impagos.
El foro, tratará temas que son familiares para los lectores de este blog:
Continuar leyendo “IV Foro de Gestión Cobros y Prevención de la Morosidad”
Si en el artículo anterior comentaba que la creación de empresas no está en su mejor momento y que la disolución de sociedades está por las nubes, parte se puede entender por el número de efectos de comercio impagados.
El INE también ha publicado hoy los datos sobre los efectos impagados, y siguen repuntando. Crecen y crecen, tanto en número como en importe.
Continuar leyendo “…y los efectos impagados crecen y crecen”