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PYMES: Recomendaciones para Negociar Con su Banco

La característica más peculiar de esta crisis en lo referido a las pymes es que a la contracción de la demanda en el mercado se suma la sequía de crédito corriente: aquel que necesita la empresa para seguir funcionando y que financia las operaciones a corto plazo.

En la mayoría de los casos no se trata de créditos para la inversión en bienes de equipo amortizables a muy largo plazo, sino simples pólizas de campaña cuyo plazo de disposición y devolución es inferior a los 12 meses. Sin estas pólizas hay miles de empresas que no pueden funcionar.
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Las transferencias SEPA siguen su marcha

En un artículo anterior comentamos lo que era SEPA (Single Euro Payments Area, es decir, Zona Única de Pagos en Euros) y que dentro de esta zona se incluirán los pagos mediante transferencias, adeudos por domiciliaciones bancarias (adeudos directos) y tarjetas.

Las transferencias SEPA es actualmente el único de estos medios de pago que está operativo. En concreto, las transferencias SEPA están disponibles desde el 1 de enero de 2008, y aunque en principio suponen una gran ventaja para las transferencias intraeuropeas, su uso no está tan extendido como se esperaba.

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¿Qué es la Apostilla de La Haya?

Mediante la Apostilla de la Haya un país firmante del Convenio de la Haya reconoce la validez jurídica de un documento público emitido en otro país firmante de dicho Convenio.

Este trámite de legalización única se denominada apostilla y consiste en colocar sobre el propio documento público una anotación que certificará la autenticidad del documento público expedido en otro país. La Apostilla de La Haya tiene su origen en la firma del XII Convenio de la Conferencia de La Haya de Derecho Internacional Privado celebrado en 1961.
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Las empresas se pulverizan más y más

El INE acaba de publicar los datos relativos a las sociedades mercantiles creadas y disueltas en diciembre y atodo el año 2008. Obviamente, llevamos un año con una tendencia peligrosa en cuanto a empresas creadas (pocas) y empresas disueltas (muchas).
En 2008 se disovieron 16.095 sociedades, un 10,82% menos que en 2007. Este dato, que podría pensarse como bueno, no lo es, ya que sigue siendo un número muy elevado, que supone un 45,38% más de empresas disuletas que en 2006.

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Embalse financiero: Agua y Dinero.


En estos momentos en los que la gran mayoría de los agentes económicos están clamando al cielo la falta de concesión de crédito por parte de las entidades financieras, me surgen dos preguntas: ¿Nos hemos quedado sin agua para financiar? ¿Controlamos de la misma forma dos bienes tan necesarios como el agua y el dinero? Durante todo el artículo, el dinero hará referencia al crédito disponible para su concesión por los Bancos.

Desde un punto de vista un poco más amplio que el estrictamente académico, no es cuestionable ni la necesidad del Agua ni la necesidad del Dinero para la subsistencia humana. Probablemente un análisis profundo sobre esta idea aportaría otros puntos de vista, pero desde un punto de vista global, esta idea nos puede servir para el desarrollo de este artículo.

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Un año de SEPA

SEPA es el acrónimo en inglés de Single Euro Payments Area, es decir, Zona Única de Pagos en Euros. Esta Zona aspira a que dentro de todos los países de la Unión Eurpea cualquier pago en euros que realice tanto una persona particular como una empresa pueda realizarse en las mismas condiciones, con los mismos derechos y las mismas obligaciones independientemente del país de origen y de destino (siempre dentro de la zona SEPA). De una forma más clara, SEPA pretende que una transferencia (por ejemplo) de Madrid a Barcelona conlleve los mismos gastos, tarde lo mismo, etc. que si la transferencia se realiza de Madrid a Berlín.

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Cada vez resulta más difícil acceder a financiación

El Consejo Superior de Cámaras de Comercio de España ha publicado hoy una encuesta sobre el acceso de las Pymes a financiación bancaria (encuesta que puedes descargarte pinchando aquí), revelando unos datos que, sinceramente, no sorprenden mucho, pues todos sabemos de las dificultades que tienen las pequeñas y medianas empresas para conseguir dinero de los bancos.
El informe se ha realizado sobre una muestra 400 pymes sobre el universo de 1.660.000 Pymes (con menos de 250 trabajadores) y los principales resultados de la encuesta son los siguientes:

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¿De qué va eso de los créditos preconcedidos?

Últimamente estoy escuchando a una prestigiosa entidad de crédito anunciar que ha puesto en circulación 4.000 millones de euros en préstamos preconcedidos, que en un principio podría entenderse como un “hola, necesito dinero. Pues aquí lo tienes”, pero nada más lejos de la realidad.

Obviamente, el Banco Santander (que es la entidad que está ofreciendo estos préstamos preconcedidos) no está mintiendo, efectivamente ha concedido préstamos por valor de 4.000 millones con la única condición de pasarse por una oficina y firmarlo. Pero esta es una verdad a medias, que realmente suena muy bien, aunque no lo explican todo.

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Basilea II también afecta a las empresas

Como comentaba en un anterior artículo, Basilea II ha supuesto unos nuevos estándares para la medición del riesgo de las entidades financieras y la provisión de coberturas, con el propósito de cimentar la solidez del sistema financiero mundial.
Pero Basilea II no sólo afecta a bancos y empresas de inversión, si no que también afecta a los prestatarios de éstas, tanto a las empresas como a los particulares. Basilea II establece unos procedimientos (estándares o internos) para calcular el riesgo de crédito, de mercado y operativo, y esto se traduce en procedimientos o sistemas más objetivos y precisos para calificar a los prestarios según sus niveles de riesgo, es decir, que las propias entidades serán una “pseudo agencia de rating” para sus propios prestarios.

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El valor razonable de las cosas

El valor razonable es sin duda una de las principales novedades introducidas en el Plan General de Contabilidad 2008 (PGC). El valor razonable forma parte de los criterios de valoración contemplados en el PGC, entendiéndose por valoración el proceso por el que se asigna un valor monetario a cada uno de los elementos integrantes de las cuentas anuales, de acuerdo con lo dispuesto en las normas de valoración relativas a cada uno de ellos. Criterios de valoración hay muchos, aunque aquí explicaremos que el valor razonable, dada su novedad e importancia.

Mediante el criterio del valor razonable se contabilizarán determinadas correcciones valorativas y además también se utilizará para registrar los ajustes de valor por encima del precio de adquisición en algunos elementos patrimoniales, tales como ciertos instrumentos financieros y otros elementos a los que se apliquen las reglas de la contabilidad de coberturas.

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¿Qué es eso de Basilea II?

El Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea, de 26 de junio de 2004, conocido comúnmente como Basilea II, pretende la convergencia entre la medición de los riesgos que realizan los organismos supervisores (para determinar los requerimientos de recursos propios) y la medición que realizan las propias entidades de crédito y empresas de servicios de inversión. Es decir, Basilea II es un acuerdo internacional para homogeneizar la legislación y regulación bancaria en materia de riesgo y se basa fundamentalmente en las buenas prácticas de gestión de riesgos de la industria bancaria mundial. Pero Basilea II va más allá de un simple porcentaje mínimo de recursos propios y pretende estimular el desarrollo de unos procedimientos internos de gestión de riesgo adecuados a los riesgos asumidos.
Entre los objetivos de Basilea II destacan:

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